Die Zinsbindung deiner Baufinanzierung läuft bald aus? Dann ist es Zeit, sich mit der Anschlussfinanzierung zu beschäftigen. Wer frühzeitig plant, kann viel Geld sparen und sich günstige Konditionen sichern. In diesem Artikel erfährst du alles Wichtige zum richtigen Zeitpunkt und deinen Optionen.
Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Eine Anschlussfinanzierung ist die neue Finanzierung, die du nach Ablauf der Zinsbindungsfrist deiner aktuellen Baufinanzierung benötigst. Die meisten Immobilienkredite haben Laufzeiten von 10-15 Jahren, in denen du die Immobilie in der Regel noch nicht vollständig abbezahlt hast.
Wichtig zu wissen
Bei einer durchschnittlichen Restschuld von 150.000 € kann ein Zinsunterschied von nur 0,5% über 10 Jahre etwa 8.000 € Mehrkosten bedeuten. Deshalb lohnt sich ein Vergleich!
Der richtige Zeitpunkt: Wann solltest du aktiv werden?
12-36 Monate vor Ablauf
Dies ist der optimale Zeitraum für deine Planung:
- Zinsentwicklung beobachten
- Forward-Darlehen prüfen
- Verschiedene Angebote einholen
- Genug Zeit für Entscheidungsfindung
6-12 Monate vor Ablauf
Spätestens jetzt musst du konkret werden:
- Aktive Angebotseinholung
- Vergleich verschiedener Banken
- Konditionsverhandlungen
- Entscheidung treffen
Weniger als 3 Monate vor Ablauf
Ungünstig, aber noch machbar:
- Zeitdruck kann zu schlechteren Konditionen führen
- Weniger Verhandlungsspielraum
- Risiko: Verlängerung bei aktueller Bank notwendig
Deine 3 Optionen bei der Anschlussfinanzierung
Prolongation
Verlängerung bei der aktuellen Bank
✓ Vorteile:
- • Einfach und unkompliziert
- • Keine neue Bonitätsprüfung nötig
- • Kein Grundbucheintrag erforderlich
- • Schnelle Abwicklung
✗ Nachteile:
- • Oft nicht die besten Konditionen
- • Kein Vergleich mit anderen Anbietern
- • Wenig Verhandlungsspielraum
Umschuldung
Wechsel zu einer anderen Bank
✓ Vorteile:
- • Oft bessere Konditionen möglich
- • Große Auswahl an Anbietern
- • Optimierung der Finanzierungsstruktur möglich
- • Potenziell mehrere Tausend Euro Ersparnis
✗ Nachteile:
- • Neue Bonitätsprüfung erforderlich
- • Grundbuchänderung notwendig (Kosten ca. 0,2%)
- • Etwas aufwendigerer Prozess
Forward-Darlehen
Zinsen heute für morgen sichern
✓ Vorteile:
- • Zinssicherheit bis zu 5 Jahre im Voraus
- • Schutz vor steigenden Zinsen
- • Planungssicherheit für die Zukunft
- • Kombination mit Umschuldung möglich
✗ Nachteile:
- • Forward-Aufschlag auf den Zins (ca. 0,01-0,03% pro Monat)
- • Bei fallenden Zinsen kein Vorteil
- • Bindung an die Entscheidung
Checkliste: Das brauchst du für die Anschlussfinanzierung
Dokumente
- Aktueller Darlehensvertrag
- Tilgungsplan mit Restschuld
- Gehaltsnachweise (letzte 3 Monate)
- Selbstauskunft
- Grundbuchauszug
Informationen
- Aktueller Immobilienwert
- Gewünschte Tilgungshöhe
- Laufzeitwunsch
- Sondertilgungswünsche
- Ablaufdatum Zinsbindung
Fazit: Frühzeitig planen und Geld sparen
Die Anschlussfinanzierung ist eine wichtige finanzielle Entscheidung. Wer 12-36 Monate vor Ablauf der Zinsbindung aktiv wird, hat die besten Chancen auf günstige Konditionen. Ein Vergleich verschiedener Anbieter lohnt sich fast immer – die Ersparnis kann mehrere Tausend Euro betragen.
Anschlussfinanzierung jetzt planen